Auto on yksi kotitalouksien kalliimpia hankintoja, joten tällä säästövinkillä pitäisi olla myös merkitystä euroissa. Sain yhteen blogikirjoitukseen palautetta, että ne säästö- ja ansaintavinkit eivät olleet ”mitään uutta, ei mitään oikeasti hyödyllisiä vinkkejä”. On totta, että ”vinkkiblogipostaukset” ovat monesti pintaraapaisu aiheesta, eikä niissä pystytä käsittelemään laajemmin asiaa. Viime vuonna kirjoitin taas hieman toisesta näkökulmasta säästövinkkejä. Moni näistä vinkeistä oli itselleni aika noloja, ja pohdin pitkään haluanko niitä edes julkistaa. Niistä vinkeistä sain kuitenkin samaistumisen palautetta, mikä oli mukavaa, etten ole yksin näiden hulluja säästövinkkien kanssa 😊. Tässä artikkelissa keskitytään yhteen vain asiaan: Miten auto kannattaa hankkia.

Auton hankinta

Olen innokas säästämään ja pidän paljon erilaisista säästövinkeistä. Haluan tänään jakaa teille erilaisen näkövinkkelin, joka liittyy ishoihin hankintoihin, mikä koskettaa erityisesti aika monia perheitä. Auton hankinta on monelle suurin yksittäinen hankinta asunnon jälkeen. Tätä ajattelua voi hyvin soveltaa myös muihin suuriin hankintoihin.

Jaan teidän kanssa konkreettisen esimerkin, miten auto kannatta hankkia taloudellisesti järkevällä tavalla. Eniten toki säästää, jos luopuu autosta kokonaan, mutta sellainen vinkki pistää monet vihaiseksi ja tiedän, ettei se ole välttämättä edes mahdollista esim. työmatkojen takia. Meidän perheellämme on uuden käytetyn autonhankinta edessämme. Tosin olemme miettineet kokeilla autottomuutta hetken sitten, kun nykyinen automme hajoaa. Laskin, että meidän nykyinen auto maksaa keskimäärin 389€ / kk.  Tällä hetkellä vanhan auton huoltokulut kasvavat, mutta toisaalta arvonaleneminen on hidastunut. Jos autosta luopuminen ei ole vaihtoehto, niin on hyvä pohtia miten se kannattaa hankkia. En ota kantaan mikä auto on hyvä ostos (bensa vs. diesel, merkki, kuinka käytetty jne.), vaan katsotaan puhtaasti rahoituspuolta.

Auto rahoituksella

Löysin Autokeskuksen sivulta rahoitusesimerkkilaskelman (alla taulukko). Käytetään sitä pohjana meidän uuden auton hankintaa ajatellen. Tehdään hypoteettinen laskelma. Auton hankintahinta on 15 020 €. Nykyisestä autosta saadaan vaihdossa käsirahan 2 400 €, eli 12 620 € täytyy rahoittaa jotenkin. Vaihtoehtoja on käyttää käteistä, mikä on luonnollisesti se edullisin, koska se on koroton vaihtoehto. 12 620 € on kuitenkin aika paljon rahaa, joten sitä summaa ei meillä ole välttämättä valmiina säästöissä, jonka takia voidaan joutua varautumaan autoliikeen tarjoaamaan rahoitukseen. Alla olevassa esimerkissä on laskettu kuinka paljon auto kokonaisuudessaan tulisi maksamaan, vajaa 17 000 € ja kolmen vuoden luottokustannukset rahoitettavalle pääoalle 12 810 € ovat peräti 1 712,49 €. Maksamme 13,4% lisähintaa sen takia, että me emme ole varautuneet auton hankintaan etukäteen. Varmasti kaikki ymmärtää, että tämä on luonnollisesti kalliimpi vaihtoehto, kuin jos meillä olisi käteisenä reilu 12 000 €.

Rahoitusesimerkki
Esimerkki osamaksulaskelmasta autoon, jonka hinta toimituskuluineen on 15 020 €:

Laina-aika 36 kk
Maksu­erät (36 x) 398,12 €/kk
Auton hinta yhteensä 15 020,00 €
Käsiraha 2 400,00 €
Rahoitettava osuus 12 810,00 €
Luoton­perustamis­maksu 190,00 €
Käsittely­maksu/erä 9,00 €
Korko 5,90 %
Todellinen vuosikorko 8,79 %
Luotto­kustannukset 1 712,49 €
KSL:n mukainen luottohinta 16 732,49 €

Miten auto kannattaa hankkia

Jos olet vasta muutaman vuoden päästä tulevaisuudessa hankimassa uuden auton, niin sinulla on hyvä tilanne, koska voit jo nyt varautua siihen taloudellisesti. Jos sinulla on jo menossa autorahoitus, jota maksat kuukausittain, niin jatka sen maksamista, kunnes olet lyhentänyt koko luoton ja jatka edelleen senkin jälkeen. Siinä vaiheessa maksu luonnollisesti ei mene enää luotonantajalle vaan sinun omalle autolle korvamerkittyyn talletustilillesi. Jos tallennat omat ”lyhennykset” talletustilille, niin korko on tosin valitettavan matala, noin 0,5-1%, positiivisena poikkeuksena on Bank of Norwegian, joka tarjoaa 1,75% koron. Vastaavasti voit kuukausisijoittaa rahat Nordnetin maksuttomiin Superrahastoihin. Rahastoissa ja osakkeissa on aina arvon menettämisen riski. Kuukausisäästäminen tosin hajauttaa ajallisesti riskiä, josta voi hieman lukea aikasemmasta blogikirjoituksesta, jossa olen käsitellyt miten kannattaa säästää lapselle.

Osakemarkkina on tuottanut keskimäärin yli 6% arvonnousua, joten riskihaluiselle tämä voi olla hyvä vaihtoehto. Keskimääräinen tuotto on nimenomaan pitkällä tähtäimellä, joten jos auton hankinta on muutaman vuoden sisään, niin en suosittelisi tätä vaihtoehtoa, vaan silloin Bank of Norwegianin talletustili on huomattavasti turvallisempi paikka pitää rahoja. Vihdoin päästään vertailemaan laskelmia 😊

Säästöaika 36 kk
Maksu­erät (36 x) 398,12 €/kk
Säästetty pääoma 15 332,30 €
Vanhan auton myyntiarvo 2 400,00 €
Korkotuotto 390,528
Pääomavero 116,81 €
Luoton­perustamis­maksu 0 €
Käsittely­maksu/erä 0 €
Korko (Bank of Norwegian) 1,75 %
Todellinen vuosikorko (verojen jälkeen) 1,225 %
Korkotuotot 272,56 €
Kokonaissäästö 36kk 14 604,88 €
Autobudjetti 17 004,88€

Alkuperäisellä rahoitusmallilla auton hinta oli 15 020€, nyt tällä viivästetyllä mallilla voit hankkia lähes 2 000€ enemmän maksavan auton, tai vaihtoehtoisesti voit käyttää tämän ylimääräisen rahan johonkin muuhun, esimerkiksi muiden luottojen maksuun tai muihin säästökohteisiin. Vaikkakin lojuttaisimme rahat nollakorkoisella tilillä, niin silti saisimme tällä viivästetyllä mallilla ”ilmaista” rahaa n. 1 700 €, koska emme maksa korkoja luotonantajalle. Älä katso siis pelkästään kuukausierää, kun teet hankintoja, vaan mieti voitko viivästyttää hankintojasi. Kuukausierä voi tuntua pieneltä summalta, mutta pitkällä juoksulla kustannukset nousevat ja joudut tämän takia luopumaan jostain muusta.

Tässä viitattuja blogikirjoituksia:
Helpot pysyvät säästövinkit ja miten perheemme sai 256,90 €/kk lähes automaattisesti
Osta joululahjat tammikuussa ja hammastahnat bulkkina – perheemme 20 säästövinkkiä
Miten säästää lapselle? 3. Indeksirahastot
Säästöjen korvamerkinnät

Liity mukaan Lapset ja raha uutiskirjeen tilaajaksi. Tilaajalahjaksi saat budjettityökalun.

 

elementum commodo libero. fringilla venenatis, ut Lorem efficitur. sed id sit commodo
Share This